💰 “사망보험금 미리 받는 시대”

종신보험 연금 전환 제도 완전 해설｜얼마나 받을 수 있고, 반드시 알아야 할 주의점

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2025년 10월부터 사망보험금을 살아 있는 동안 연금처럼 미리 받을 수 있는 ‘사망보험금 유동화 제도’가 시행됩니다. 종신보험 가입자라면 최대 90%까지 활용할 수 있지만, 과세와 해약환급금 기준 등 주의할 점이 많습니다. 이 글에서 조건, 금액 산정 방식, 유리한 대상, 주의사항까지 꼼꼼히 정리했습니다.

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• 사망보험금 미리 받는 시대｜종신보험 연금화 제도 총정리
• 종신보험금을 생전 연금으로 전환할 수 있는 ‘사망보험금 유동화 제도’, 얼마나 받을 수 있고 주의해야 할 점은? 전문가가 짚어드립니다.

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1️⃣ 사망보험금 유동화란?

2025년 10월부터 본격 시행된 ‘사망보험금 유동화 제도’ 는 보험 가입자가 사망 후 유족에게 지급되는 보험금의 일부를 본인이 생존 중에 연금 형태로 미리 받을 수 있도록 허용한 제도다.

 

기존 종신보험은 피보험자가 사망해야만 보험금이 지급되는 ‘사후 보장형 상품’이었다. 그러나 이번 제도는 그 보험금의 일부를 ‘생전 소득’으로 전환할 수 있도록 열어준 것이다.

 

즉, 사망보험금의 최대 90%까지를 연금처럼 활용할 수 있으며, 나머지 10%는 사망 시 유족에게 지급된다. 이를 통해 은퇴 이후 생활비 확보, 노후자금 마련, 급전이 필요한 상황에서의 현금 유동성 개선이 가능해졌다.

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2️⃣ 제도 시행 배경과 도입 이유

최근 고령층 인구가 급격히 증가하면서, 종신보험을 ‘자산 관리 도구’로 활용하려는 수요가 커지고 있다.
특히 50~70대 사이에는 수십 년 전에 종신보험에 가입해 보험료 납입을 마친 사람도 많지만, 정작 은퇴 이후에는 현금이 부족한 경우가 많다.

 

정부와 보험업계는 이런 실태를 반영해 “보험의 사후 보장 기능”뿐 아니라 “노후 생계 보완 기능”을 강화하기 위해 이 제도를 도입했다.
이로써 종신보험은 단순한 보장 상품에서 노후자산 운용의 수단으로 발전하게 되었다.

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3️⃣ 신청 자격 및 조건

‘사망보험금 유동화’ 제도를 이용하기 위해서는 아래의 조건을 모두 충족해야 한다.

• 보험금 규모: 9억 원 미만의 종신보험 계약
• 납입 기간: 10년 이상 보험료 납입 완료
• 대출 조건: 보험계약 대출이 없을 것
• 연령 요건: 55세 이상부터 신청 가능
• 계약자와 피보험자 동일
• 연금 수령 기간: 최소 2년 이상 (연 1회 지급형 또는 월 지급형 선택 가능)

초기에는 연 단위 지급형만 가능하지만, 향후 월 단위 지급형으로 확대될 예정이다.

예를 들어, 60세 은퇴자가 15년 전 납입을 마친 종신보험을 유지 중이라면 이 제도를 통해 일부를 연금처럼 받을 수 있다.

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4️⃣ 연금 전환 금액 산정 기준

연금으로 전환되는 금액은 ‘가입 당시 사망보험금’이 아니라, 신청 시점의 해약환급금을 기준으로 한다.

즉, 종신보험을 해약할 경우 받을 수 있는 환급액을 바탕으로 유동화 가능 금액이 결정된다.

따라서 사망보험금 3억 원짜리 상품이라 해도, 해약환급금이 2억 원이라면 그중  "최대 1억8천만 원(90%)" 까지만 연금 전환이 가능하다.

 

이 때문에 “받을 수 있는 금액이 생각보다 적다”는 점을 반드시 염두에 둬야 한다.
또한 해약환급금은 보험사의 운용 수익률, 납입 기간, 상품 구조 등에 따라 달라지므로, 신청 전 반드시 보험사에 예상 금액을 문의해야 한다.

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5️⃣ 과세 문제 및 세금 유의사항

이 제도의 가장 큰 함정은 바로 ‘과세 전환’ 이다.
기존 종신보험은 ‘보장성 보험’으로 분류되어 비과세 혜택을 받았다.
하지만 사망보험금을 미리 받는 순간, 해당 상품은 저축성 보험으로 전환되며, 수령액이 이자소득으로 간주되어 "이자소득세(15.4%)" 가 부과될 수 있다.

 

또한, 유동화 후 해당 금액을 제3자에게 증여할 경우, 증여세 문제가 발생할 수 있다.
이 때문에 단순히 연금처럼 받는다고 해서 모두 안전하지 않으며,
특히 고액 납입자나 다수 보험을 보유한 사람은 세무사 또는 보험 설계사와 사전 상담이 필수적이다.

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6️⃣ 누가 유리하고, 누가 불리한가

유리한 경우:

• 은퇴 후 생활비가 부족한 50~60대
• 장기간 납입 완료 후 해약환급금이 높은 계약자
• 건강 상태가 양호하고 장수 가능성이 높은 사람
• 추가 수입 없이 안정적인 현금 흐름을 원하는 사람

불리한 경우:

• 건강이 좋지 않아 기대수명이 짧은 사람
• 이미 노후자금이 충분한 사람
• 세금 부담이 커질 수 있는 고액 납입자
• 기존 사망보험금 일시 수령이 더 유리한 사람

즉, 이 제도는 “지금 돈이 필요한 사람”에게 유용하지만, “보험금을 최대치로 남기고 싶은 사람”에게는 손해가 될 수 있다.

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7️⃣ 다른 대안 제도와의 차이점

이번 유동화 제도 외에도, 최근 보험업계에서는 ‘보험금청구권 신탁’ 제도도 주목받고 있다.
이는 생전에 미리 보험금의 수익자(증여 대상자)를 지정해둘 수 있는 제도로, 사망보험금이 자동으로 해당 수익자에게 이전된다.
유동화 제도는 ‘본인이 직접 활용하는 형태’라면, 신탁은 ‘자산 이전 목적’에 가깝다.

따라서 재산 상속 및 증여 계획이 필요한 경우, 유동화 + 신탁 제도를 병행하는 것도 가능하다.

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8️⃣ 실전 활용 팁 및 전문가 조언

보험업계 전문가들은 다음과 같은 조언을 남긴다.

“종신보험은 대부분 50대 이상 고령층이 보유하고 있기 때문에, 제도 구조가 복잡하게 느껴질 수 있습니다.
유동화 전환 시점, 세금, 남은 보험금 등을 반드시 비교해야 합니다.”

 

또한, “보험사마다 연금 이율, 수령 구조, 과세 기준이 다르기 때문에, 단순히 ‘90% 받을 수 있다’는 말만 믿고 신청해서는 안 된다”고 강조했다.

보험사에 따라서는 일시금 전환형, 확정 기간형, 종신 연금형 등 세부 옵션이 다르므로,
자신의 건강 상태, 예상 수명, 은퇴 후 생활 패턴에 맞춰 선택하는 것이 중요하다.

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✅ 요약

‘사망보험금 유동화 제도’는 단순한 보장 상품을 넘어 노후 현금 흐름을 창출할 수 있는 새로운 금융 수단이다.
하지만 다음 세 가지를 반드시 명심해야 한다.

1. 해약환급금 기준으로 산정되므로 실제 수령액은 원금보다 낮다.
2. 유동화 시 과세 전환(이자소득세 발생 가능)
3. 건강 상태와 기대수명에 따라 유불리가 달라진다.

즉, 이 제도는 은퇴자에게 새로운 현금 흐름을 제공하는 기회이자,
잘못 이해하면 세금 부담과 원금 손실을 동반할 수 있는 위험 요소이기도 하다.
가입자는 반드시 보험사·세무 전문가와 사전 상담 후 신중히 결정해야 한다.

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